FIREの試算（シミュレーション）をしてみた！

こんにちは、ごんべ＠FIREの試算をしてみた！です。

私は６０歳から「年金繰り上げ受給」を考えているので年金受給まで残り１０年を切っています🤔
年金の受給額も「年金機構」の予想額と誤差が少ないと考えて、ある程度大まかな数字で「FIREの試算」をしてみた。
（２０２３年現在、ごんべ家は東京在住の夫婦二人（子無し）で夫５０歳代、妻４０歳代です）

「前提条件」として

・年金は６０歳から繰り上げ受給（満額から２４％減額になる）とした。
・FIREスタートの年齢は５０歳、５５歳、６０歳と５歳毎でそれぞれシミュレーションしてみた。
・生活費はFIREスタート時の年に、税込みで年額４００万円（月額３３．３万円）とした。
・インフレ率は１％と２％でそれぞれシミュレーションしてみた。
・FIREスタート時の資産は１億円とした。
・利回りは 税引き後で年率２．４％（税引き前３．０％）とした。
・妻の年金受給はかなり先なので今回は考慮していない。

年金等の受給条件

・年金等の受給条件↓

老齢年金は６０歳から繰り上げ受給予定のため下表は満額受給より２４％減額済み。
生命保険、小規模共済の受給方法は一括ではなく毎年（毎月？）に分けて受給予定。
（※ 生保・共済は一括受給が良いのか？毎年受給が良いのかは、実際の受給時の税率を見て要再検討）

今回は計算しやすいように「６０歳～２００万円」「８０歳～１４０万円」を年金等の受給額とした。

※追記
インフレ率が上昇すると年金受給額も上昇するようだが、「マクロ経済スライド」の影響でインフレ率の上昇率よりは低くなるみたい。
マクロ経済スライドの計算式が理解できなかった😰のと「他のファクターの将来予想が不明」だったので、今回はインフレ率上昇に対して「年金上昇」を加味していません！
ざっくりと計算した限りでは、私の場合は生活費に占める年金割合が低い（「生活費：年金」の割合が「４：１」くらい）ので年金増加の影響は少なかったです。

【参考】 厚生労働省から通知↓が出てました。

https://www.mhlw.go.jp/content/12502000/001040881.pdf

生活費を年額４００万円（月額３３．３万円）にした理由

・生活費を年額４００万円（月額３３．３万円）にした理由

家計調査報告を見ると、二人以上世帯（５０代）の平均消費支出が月額３３万円位だったので設定値にしました。
ごんべ家は 東京在住ですが「持ち家、ローン無し」なので住居費用が平均値より かなり安くなります！
逆に住居費用以外の項目の消費支出は平均値より高めですが、平均以下の住居費との差額で相殺できるかなと。。。

データを見ると「年齢が上がる程に消費支出は少なくなる傾向がある」ため、FIREスタート時の「月額３３．３万円の設定」は将来に余裕がある数字になると思う。

今後のインフレ率

今後のインフレ率の設定が一番悩んだのですが・・・今回は「１％」と「２％」でシミュレーションすることにしました。
（将来のインフレ率は全く分からんｗ）

過去インフレ率の推移は下図↓になります。

上図を見て「過去平均」を取るのが適切なのか？
そして、どの期間を対象にするのかで数字が変わるのよね。（１９９７年からの１０年間で平均取るとマイナスになるし😰）

コロナ禍（２０２０年）以降は各国の中央銀行がバラマキすぎたので異常値と考えた。
よってコロナ禍を除いた直近１０年間（２０１０年～２０２０年）の平均値が長期データとしては信頼性があると判断した。
（消費税の増税の影響が入っているけどね・・・😓）

りそな銀行さんのHPから↓画像借用

コロナ禍後は「日本もインフレ経済になる！」という人もいますが・・・
私は日本で「コストプッシュ型」のインフレは起きても「デマンドプル型」のインフレは起きないと思っています。
過剰な（解雇できない）労基法がある限り「賃金は上がらん（上げられない）」と思うのと、将来不安からの「過剰な貯蓄志向」、３０年間も続く「強固なデフレマインド」は変わらんと思う。

というわけで上図より日本のインフレ率０．５％で良いかな？と思ったのですが、
今後の世界情勢や地政学的リスクを考慮すると「今後も分断された経済は続く」と思うので
上方バイアス（０．５％）を加えて０．５ →１．０％ で考えてシミュレーションしてみた。
そして今回は世界基準の目標インフレ率２．０％も別途シミュレーションしてみた！
（ちなみに日本のインフレターゲットも２．０％なのだがｗ）

利回りは 税引き後税２．４％（税引き前３．０％）

資産利回りを３．０％（税引き後２．４％）で設定しました。（※ 計算を簡単にするために税率は２０％とした）
１億円を全て資産運用に回すのか？は考えるところですが・・・。

設定利回り３．０％にポジティブな理由は
・新NISA枠３６００万円は非課税運用できること。
・既に保有している個別債券（１０万ドル）の償還時の利回りが税引き前で５．１８％（２３年間）であること。
・世界経済の成長率は過去平均３．８％、今後５年間は大幅低下して３．０％であること。
　（新NISA開始後の５年間は「低い株価位置で購入できる！」という意味で捉えることが出来る？ｗ）
・基本的に今後の株式投資のPFは「全世界株・米株（SP500等）・インド株」を考えているので想定利回りは３．０％より高いと思う！
　（※ 日本株投資は優待目的がメインになる）

※ 新NISAの非課税運用枠３６００万円、保有個別債券（１０万ドル）の利回り５．１８％、世界経済の成長率の過去平均３．８％、等々を考慮すると今回設定した利回り（税引き前）３．０％ は控えめだと思う。（アウトパフォームすると思う！）

以下↓に「年齢・インフレ率」それぞれのシミュレーションをしてみました！

５０歳リタイアでインフレ率１％の場合

５０歳でFIREしたとして９５歳まで資金が持ちました。
やはり５０歳でFIREだと資産１億円でも「インフレ率１％」だとギリギリですかね。
５０歳で「サイドFIRE」なら問題無さそうだけど。。。

５０歳リタイアでインフレ率２％の場合

５０歳でFIREして、８５歳まで資金が持ちました。
インフレ率が２％が複利だと３６年後に生活費が倍の８００万円になるのよね！（７２÷２％＝３６年）
やはり「FIRE生活の最大リスクはインフレ」ですね。

資産１億円でも５０歳でFIRE出来ないのか・・・少しショックですね。
（８５歳まで資産が持つので丁度良いという人もいると思うけど、私は資産が減っていく恐怖に耐えられないと思う😱）
まぁ日本で長期インフレ率が２％にはならないと思うけど、金融緩和を止めて正常な金利に戻すとあり得ない話しではない。

５５歳リタイアでインフレ率１％の場合

５５歳でFIREの場合は、１００歳でも資産が残りました。
残資産としては良い感じですね。
インフレ１％なら、５５歳FIREが一番良いかもしれん。

５５歳リタイアでインフレ率２％の場合

５５歳でFIREして、９２歳まで資産が持ちました。
インフレ率が２％だと、やはり１００歳まで持ちませんｗ
というか生活費の平均が９００万円になるとか想像できないよ！
でも９２歳まで資産が持つなら、使い切るつもりであれば良い選択かもしれん。

６０歳リタイアでインフレ率１％の場合

６０歳でリタイアした場合、インフレ率１％でも資金にかなり余裕がありますね。
６０歳リタイアが一番現実的だと思っていたけど、わりとリッチな老後になるかもしれんｗ

６０歳リタイアでインフレ率２％の場合

６０歳でリタイアした場合、インフレ率２％でも かろうじて１００歳まで資金が持ちました👍
１００歳の時の生活費が年間８８０万円になっているけど、もし本当にそんな金額になったら皆さん老後破綻ですねｗ
リスクはインフレだと痛感しますね。

上記のシミュレーションを折れ線グラフで重ねてみた！

うーむ、上グラフを見て「インフレ２％」のシミュレーションが強烈すぎて笑ってしまったｗ

独り言

「老後２０００万円問題」ってインフレ率を何も加味していないんじゃね？
逆に言えばインフレ率が２％になった時には「年金支給額」を増やさないと、みんな「老後資金」が尽きて生活保護ですなｗ

と思って調べたけど、年金支給額もインフレ率によって増額されるのね。
「無知を晒すようでお恥ずかしい限りですが・・・初めて知ったわ😱」
良く考えればインフレ率によって年金支給額を引き上げるのは当然のことなんだがｗ。

年金って自分自身が受給する段階にならないと真剣に調べないような（自分だけかなｗ）
私の人生の中では、日本はデフレ期間が長いので「年金が増える」という概念が無かったです。
「将来年金は貰えない！」というメディアに洗脳されすぎていますね😓

※ 年金受給額をインフレ率に合わせて上昇させたシミュレーションを再計算するつもりだったのですが、不確定要素が多すぎて止めました！すみません😣